环球观点：多家农商行下调存款利率，我们该怎样看待？

对于不少人来说，把暂时用不到的钱放到银行，存个一年、两年、三年定期，虽然收益率不算高，但却是最安全的。

最近几天，多家农信社、农商银行发布公告，下调了存款利率。实际情况如何？我们该怎样看待？

(资料图片仅供参考)

部分中小金融机构下调存款利率

4月10日，河南光山农商银行发布公告，按照河南省农信安排，决定将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调恢复至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限挂牌利率保持不变。河南淮滨农商银行、舞阳县农村信用合作联社等也陆续发布类似公告，宣布了下调存款利率的决定。

那么事实如何呢？

记者前往河南省舞阳县农信社进行了实地走访。舞阳县农村信用合作联社副主任郭杭毓告诉记者，4月8日接到通知以后，统一下调了存款利率。一年期由之前年息2.25%降到现在的1.9%，二年期降到2.4%的年化利率。目前，降息对各项业务没有影响。

据了解，除了河南省的部分农信社、农商银行之外，湖北武穴农商银行、湖北黄梅农商银行以及哈尔滨银行等，近期也发布公告宣布下调存款利率。而工、农、中、建、交、邮储六大商业银行，以及招商、浦发、平安、兴业、中信、光大、民生、浙商、渤海、恒丰、广发、华夏十二家全国性股份制商业银行，近期都没有调整存款利率的公告发出。也就是说，近期下调存款利率的主要是部分资产规模较小的地方性银行业金融机构。

下调后 中小金融机构存款利率依旧高于大中型银行

那么，银行也好，农信社也好，调整后的利率水平如何呢？

记者进行了简单对比。

调整后，舞阳县农信社活期存款利率是0.25%，三个月整存整取利率为1.4%；半年整存整取利率为1.65%；一年整存整取利率为1.9%；两年整存整取利率为2.4%；三年整存整取利率为2.85%。

对比一下工商银行的存款利率。活期存款利率是0.25%；三个月整存整取利率为1.25%；半年整存整取利率为1.45%；一年整存整取利率为1.65%；两年整存整取利率为2.15%；三年整存整取利率为2.6%。

其他农商行的最新利率，也都普遍高于工商银行等大行。也就是说：在下调利率之后，中小银行的存款利率依旧普遍高于大型银行。

那么，目前各家银行的存款利率水平如何呢？

市场调研机构融360数字科技研究院对全国35个城市的656家银行网点挂牌存款利率进行的统计对比显示，和2月份相比，3月份银行定期存款各期限平均利率有涨有跌，大中型银行的存款利率普遍略低于中小银行的存款利率。

专家：部分银行降低存款利率主要是为了维持合理的利差

如何看待当前部分银行下调存款利率？

其实，银行的存款利率、存贷款利差、贷款是相互关联的。

简单地说，储户把钱存在银行，银行把这些钱再贷给企业和个人，就是银行的贷款。储户把钱存在银行，银行按一定的利率给储户利息，这个利息是银行的资金成本。银行发放贷款时，也会向对方收取贷款利息，这个贷款利息是银行的收益。

贷款利息是银行的收入，而存款利息是银行的支出，贷款利息最近一直在降，银行的利润减少了，为了保住盈利能力，只能选择存款利息往下降。

就在不久前的业绩发布会上，建设银行表示，去年净息差下降了11个基点，农业银行表示，去年净息差比前年下降22个基点。多位上市银行高管表示，应对净息差下行压力是2023年银行经营中需要重点关注的问题和主要挑战。

对于中小银行来说，这方面的压力更大。因为如果同样的存款利率，储户肯定优先把钱存到大中型银行，所以农信社、农商行的存款利率普遍高于大型银行、股份制银行。而贷款市场是个竞争的市场，如果利率太高，就会失去市场。贷款利率下降的情况下，适当降低存款利率就成了他们的选择。因此也就出现了多家中小银行近期降低存款利率的变化，不过，即使它们的利率有所下降，但也依旧会高于大中型银行的利率水平。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，部分中小商业银行降低存款利率，主要的目的是应对净息差的持续下降，也是在日益激烈的市场竞争环境下，中小银行提高自身精细化管理水平的一个必由之路。

总体来看，此次下调存款利率，是2022年9月国有大行在下调存款利率之后，中小银行的一个跟进举动。这样的下调会有助于进一步理顺存款市场的竞争，同时也有助于推动商业银行，特别是中小银行资金成本的下行。一方面为中小银行的稳健运营创造更好的条件，另一方面也为进一步降低实体经济融资成本，更好发挥中小银行对地方经济的支持作用，创造更好的条件。

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