让信用卡成为生活的帮手 而不是生活的枷锁

“自2021年6月20日起，我行将对信用卡发卡、增额及交易管控措施进行调整。”中国银行6月18日发布公告称。

根据中国银行发布的《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》，自6月20日起，针对持卡人信用状况恶化;使用诈骗方式申领、使用信用卡;信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等状况，中国银行可采取风险管控措施，包括但不限于：更改持卡人的账户状态;限制持卡人的消费及取现交易;不再为持卡人办理新发卡、增额、分期等业务等。

无独有偶，6月11日，上海农商银行也发布了关于加强信用卡交易管控措施的相关公告。公告称，从今年8月1日起，上海农商银行将关闭商户类别码为6012(金融机构-商品和服务)、6211(证券公司)、6051(非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票)和7995(彩票销售)类商户的信用卡交易，并对部分商户类别的交易进行交易限额。

上海农商银行强调，信用卡透支资金应当用于消费领域，不得套现、不可用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他禁止性领域等。如开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败，该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

此前，广州银行也发布公告称，将停止提供在房地产类商户(商户类别码为1771、6513、7012)的刷卡交易服务。

去年6月，银保监会消保局发布关于合理使用信用卡的消费提示，强调信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求。如果将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，易致使金融机构风险累积。银保监会消保局提醒消费者合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费，适度透支。此后，针对信用卡交易在非消费用途的相关管控措施在银行业逐步升级，中信银行、兴业银行、广发银行等十多家银行相继发布了风险提示公告，严控虚假交易、积分套现等违规行为。

记者对比发现，今年以来，各商业银行风控策略调整进一步升级，多在公告中直接告知持卡人哪些情况下会被管制。

信用卡风控升级的背后，是信用卡不良率明显上升。央行发布的支付业务数据显示，截至2021年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额892.20亿元，环比增长6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%。

资深信用卡研究专家董峥认为，部分银行由于去年下半年风控升级，使得今年上半年信用卡新增不良生成情况有所好转，但一些中小银行新增不良压力仍然较大;整体来看，提高风险管控力度和新增资产质量、加快存量不良资产处置，将是目前银行信用卡业务发展关注的重点。

在董峥看来，除违规交易、套现、资金挪用等具体领域风控加强外，对劣质客户的识别和管控将是信用卡风控策略调整的重点内容。“今年各银行信用卡业务对‘劣质客户挤出’趋势将更加明显。”董峥说。

随着降额、停卡等举措的推出，一些持卡人出现信用卡“烂账”。专家提醒持卡人，一定要建立起健康的消费观、用卡观、价值观，让信用卡成为生活的帮手，而不是生活的枷锁。同时，对于牵扯到红线行业的消费不去触碰。例如缴纳房产中介费，尽管本身并不属于炒房行为，但仍有可能受到相关的交易限制。(聂国春)